中国人民银行数据显示，前三季度人民币贷款增加7.28万亿元，比去年同期激增5570亿元。在沉寂了3年后，今年以来我国贷款增速呈现提速迹象。数据显示，过去3年来，前三季度新增贷款规模均维持在五六万亿元关口，从未超过7万亿元大关，唯有2009年为应对国际金融危机，随着一揽子政策的出台，当年前三季度我国新增贷款超过8万亿元，创中国信贷投放历史纪录。有机构预测，在当前的增长态势下，全年信贷增长也将极有可能创出3年来新高，继2009年9.59万亿元的增量后，全年新增贷款再次突破9万亿元大关。而与之相对应的是今年以来，银行业利润增长速度开始持续下滑。

2013年前三季度，16家上市银行共计实现营业收入21729.8亿元，同比增长12.96%，2012年前三季这一增长率为16.72%；共计实现归属上市公司股东的净利润9186.4亿元，同比增长13.04%，2012年前三季度这一增长率为17.43%。值得注意的是，上半年上市银行净利润同比增速为13.56%，前三季度增速在二季度的基础上仍在下滑。无论是同比还是环比，都表明银行的盈利增速仍难言见底。而今天早盘信息民生银行第三季度营收277亿，同比增5.64%，单季度净利润103.69亿元，同比仅增长6.27%，盈利增速下滑明显。银行业资深人士表示，民生银行息差收窄，不良贷款增加等造成，并且这一趋势短期内难以扭转。

从各个银行数据来看，各个银行的发展重点从以前严重的抢国企优质单同质化逐渐转向，这不失是一个好的开始，以民生银行为例：民生银行的小区金融战略已经开始崭露头角，但凡身边有民生小区金融服务店的小区朋友都对民生小区金融服务店赞赏有加，家门口的金融服务也确实增加了民生银行的个人客户规模：民生银行零售业务快速增长，截止报告期末，民生银行管理的个人客户金融资产达到8505亿，其中个人存款5084.91亿，比上年末增加1192.52亿，个人贷款5873.09亿，比上年末增加1264.69亿，增幅27.44%。各项数据显示民生银行揽储能力超强，而这只是当前小区金融的开端，虽然三季报显示民生银行利润增速大幅下滑，但是如果小区金融网点全面铺开，民生依然具备冲击银行业前列优势。

在此下，当前位于前列的交通银行公告同比增长9.43%，增速趋缓，虽然比民生银行增幅略高，但是，从公司决策来看，虽然有自贸区融资租赁项目依托，但是依然没有走出和四大行差异化的产品或者服务，这对于将要迎接利率市场化，服务差异化的银行业来讲不占优势。

农行、工行等不一一列举，但是综合数据来看，各个银行今年普遍提高不良贷款余额，农行在今年三季末不良贷款余额就比上年末增加20.69亿，今年不良贷款增加几成定局，其实这也和三中全会之前大量审计地方债不无关系。

综合上面信息来看，今年前三季度央行大量放水，但是银行业并没有交出2011年或者2012年初那样令人满意的答卷，显示出资金空转以及国企前期盈利大幅下滑，加上今年6月份银行间市场资金链紧绷暴露了银行间资金错配，发放资金并未服务于实体经济的短板，这也事件促动加快了利率市场化的脚步：7月19日，贷款利率上下限放开，2013年10月25日，贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）集中报价和发布机制正式运行，利率市场化再次向前迈进的重要一步。而如果利率市场化实现，各大银行整体利息收益会继续收窄，届时利润再度下滑恐怕在所难免，这就需要众多中小商业银行快速找准自己定位，做出特色化的定位，特色化的产品，这将会有利于市场资源配置。

当前二级市场上表现强劲的小银行概念风起云涌：苏宁云商在宣布准备开设银行后股价迅速翻倍，而仅仅看了一下怎么注册银行的红豆股份也短期内暴涨40%，这说明市场已经嗅到了垄断性银行业开放所带来的契机。但是，怎么和四大行多网点竞争？怎么控制好风险以及坚持到底的差异化竞争？这些企业现在都是炒作概念阶段，没有一家企业能够说出银行服务主体是谁，怎么服务。

有目共睹：中国前几年经济的核心就是中小企业，而这几年总说中小企业贷款难，这不是一个利率市场化就解决的问题。从当前来看，即使利率市场化，也不能马上解决中小企业贷款难题，需要配套的就是中国还需要完善中小企业评级机制，在企业发展过程中缺钱是常见现象，但是如果没有完善的评级机制，即使利率市场化，对于众多中小企业也只能望钱兴叹，没有资格或者没有固定资产抵押，这违背了扶持中小企业的初衷。所以，在大家都着手利率市场化的同时，各大银行建立统一的资产评级或者风控评级系统，或者由专业机构建立专业的评级系统（类似穆迪流动性评级Speculative-Grade Liquidity Rating，简称SGL），这会使银行有钱敢贷，有息不愁收，也大大增加了企业活力，相信这才是想要的银行垄断放开之后的效果，也是当前市场欠缺的，需要的。

总之，利率市场化，服务差异化是大势所趋，放开垄断的目的是激活市场活力，使钱放在应该放的地方，有用的地方，这些不光是一个放开了事，血淋淋利率红海把四大行利润杀下去相信不是放开的目的，新晋银行家们要考虑的问题并不是直接和四大行竞争，而是着眼他们看不到的地方，这就需要大家去建设不完善的中小企业评级体系，大家希望看到改变，看到的是银行经营模式的改变，看到的不是几年前的吸血模式，而是真正的反哺模式。